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【教えて赤澤先生】銀行口座をもっていない人に暗号資産が役立つの?

受講生代表のタカシくんは今日も疑問があるようです。「金融包摂って? なぜブロックチェーンと相性がいいの?」 疑問・質問はもちろん、難問や珍問、さらによくある誤解にもFLOCブロックチェーン大学校の講師の赤澤さんが答えていきます。

タカシ

ブロックチェーン技術や暗号資産が、銀行口座を持っていない人と関係あると聞いたけど、どういうこと?

赤澤講師

「金融包摂」のことですね。金融包摂とは、既存の金融システムに参加できていない人々を金融システムに取り込んで、サービスを受けられるようにしようとする考えのことです。今、世界には、17億人以上のアンバンクト(unbanked)と呼ばれる、銀行口座を持てていない人が存在していると考えられています。

タカシ

4人に1人もいるんだ……。なぜ、相性がいいの?

赤澤講師

アンバンクトの人々は信用力や経済面から銀行口座を持つことができずにいますが、携帯電話などのデジタル機器を持っている人々は多くいます。実は、新興国の多くではデジタル機器の普及率はどんどん上がっています。

タカシ

あー、アフリカでスマホ持っている人はたくさんいるんだよね。

赤澤講師

そのとおりです。そのため、デジタル機器を使って利用できる暗号資産のようなデジタル通貨は理論上、金融サービスを受けられない人たちを取り込んでいける可能性を秘めているというわけです。

タカシ

実際にそのようなプロジェクトってあるのかな?

赤澤講師

Facebookの発表したLibraは、金融包摂を強く意識したプロジェクトですね。

タカシ

Libraはそういう側面があるんだね! ブロックチェーンが社会に広がると金融システムの恩恵を受けられる人が増えていくってことか。

赤澤講師

そうですね! そもそもBitcoinのコンセプトをまとめたサトシナカモトも、既存の金融システムの中央集権的で排他的な仕組みを嫌って、より多くの人が参加できる民主的な金融システムを構想していました。つまり、暗号資産のもともとの誕生それ自体が金融システムの革新を目指していたわけですね。

 

既存の金融システムにおける国際送金の課題として、まず挙げられるのが手数料の高さです。従来の国際送金システムでは、1回の送金に数千円もの手数料が発生しており、着金までに数日〜1週間程度の時間を要します。時間を要するのは、複数の銀行を経由するが故です。

手数料は送金時点で正確に見積もることができないため、 最終的に相手に送られる金額がいくらになるのかわかりません。また、銀行が互いに開設した自社口座には、為替取引を行うための資金を余分に保持しておく必要があります。そんな中、RippleやIBMなどがブロックチェーン(分散型台帳技術)を活用することで送金プロセスを効率化し、低コストで速い国際送金を実現しようとしています。

 

ブロックチェーンエンジニアでありベーシックコースやエンジニアコース等の講師も務める赤澤講師。
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この記事の解説者

赤澤直樹

ブロックチェーンエンジニア、FLOCブロックチェーン大学校 認定講師

ベーシックコース エンジニアコース

ブロックチェーンエンジニア。フリーランスとしてシステム開発やAI開発、データ解析に従事する中で分散システム、特にブロックチェーン技術の奥深さに魅了される。教育を通じて、共に活躍できるブロックチェーンエンジニアを輩出するべく、株式会社FLOCに参画。講師や各種執筆、中上級者向けの新規教育コンテンツ制作に加え、広島大学大学院博士課程後期で研究活動も行う。

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竹中 平蔵

東洋大学国際学部教授/慶應義塾大学名誉教授

一橋大学経済学部卒業後、73年日本開発 銀行入行、81年に退職後、ハーバード大学 客員准教授、慶應義塾大学総合政策学部教授などを務める。ほか公益社団法人日本経済研究センター研究顧問、アカデミーヒルズ理事長、(株)パソナグループ取締役会長、オリックス(株)社外取締役、SBIホールディングス(株)社外取締役などを兼職。博士(経済学)。

岩倉正和

一橋大学大学院法学研究科(ビジネスロー専攻)教授

東京大学法学部卒業後、93年ハーバード・ロースクール卒業(LL.M.)、94年NY州弁護士資格取得。2007年及び2013年にハーバード・ロースクール客員教授に就任。一橋大学大学院国際企業戦略研究科教授を経て、2018年より現職。M&A法、金融規制法、知的財産法、IT法、フィンテック法を含むビジネス法が専門。

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